李云勇：谁来惩处失信的征信机构?

　　作者：李云勇　稿源：时评界　编辑：时小川

　　1月7日《南方日报》刊文《当信用处处可用，你的信息安全吗?》：1月5日，是中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，芝麻信用、腾讯征信等八家机构开展个人征信业务准备工作一周年。信用已经渗入到金融、生活的方方面面，与此同时，数据安全和个人信息保护，也成为专家和民众关注的焦点。

　　“信用”飞入寻常百姓家。说实话，我不担心民众个人失信问题，因为有的是法律对付失信民众，比如，刘月曾是广东一家知名高校的教授，因为沉迷于股市，她不但亏掉了自己的四套房产，还欠下200万元。为了“翻身”，她办理了8张信用卡，欲用“以卡养卡”，透支60余万元。近日，法院以犯信用卡诈骗罪，判处刘月有期徒刑五年，并处罚金。(1月12日《广州日报》)

　　我担心的是征信机构失信问题。数十年来，经常收发员工信用卡账单，跟员工办理房贷、车贷等手续打交道，有时一天收发80多张信用卡账单，见过了失信民众被高额索要利息，律师函催还，家长垫付等事情。看上去是民众个人失信，其实，这当中也有征信机构的失信问题，民众失信受惩处，如何惩处失信的征信机构，相关制度近乎空白，相关问题一直困扰我多年。

　　征信机构失信的可能性。既然自然人会失信，相关征信机构是人组成的，相关征信机构当然也可能失信。这是有大量事实为证的，比如某些地方塌方式腐败，有些机构涉嫌单位犯罪，2015年跨国追逃的就有不少金融机构等人员上红色通缉令，这些机构和人员，都有可能是征信数据采纳的重要参与者，他们自身不正，提供的征信信息当然有可能弄虚作假，岂能随意采信?

　　征信机构失信的危害性。朋友因为人情难却，办理了信用卡，从未使用，欠了20元卡费，之前办理好的房贷手续因为这20元全部作废。相关机构提供的信息错误，不加核实，不及时删除，让民众成为涉嫌违法人员，寸步难行。这样的例子并不鲜见。个人失信危害有限，如果金融机构等一切征信机构狼狈为奸，或不负责任，征信机构失信却可能危害更多的人，甚至整个社会。

　　征信机构失信完全有可能性，有更大的社会危害性，个人信用可以轻易破产，凭啥征信机构不可以信誉破产?如何来管理失信的征信机构?如何让征信机构不错路狂奔?

　　让中国人民银行等相关机构自查自纠?这是一条常见路径，但是仅有自查自纠是不行的，很可能大事化小小事化了，无助于问题的真正解决，一些征信机构频发低级重复错误案例，佐证了自查自纠的局限性。

　　怎么处置失信的征信机构?如果民众因为20元欠账就办不到房贷，按照对等原则和要求更严原则，失信的征信机构就不能原谅，必须坚决淘汰出局。金融机构滥发信用卡，很多经济尚未自立的人都有多个信用卡，动用律师函等手段逼使家长偿还“高利贷”，涉嫌泄露民众信息等，在民众中造成很不好的影响。如此“抢钱”，是不是该有淘汰的措施?

　　如何淘汰失信的征信机构?由中国人民银行等机构说了算?不能由他们独家说了算。想想商务部原巡视员郭京毅立法腐败案，想想证监会等机构查处的内鬼，焉知中国人民银行等机构内部不会腐败呢?信用问题，既然事涉数亿民众切身利益，岂能民众没有知情权，话语权，监督权等权利呢?淘汰失信的征信机构，当然应该增加有力的民众监督机制。

　　如何限制征信机构的扩权?1月12日《京华时报》刊文《警惕征信系统成政府部门扩权工具》：把什么都与个人征信系统绑到一起，俨然成为当下公共管理的一大特色。如一些地方政府把交通违法纳入信用体系，业主拒缴物业费行为纳入征信系统，浑然不管是否符合法治原理和遵循法治程序。必须发挥立法法等作用，强力制止政府等随意扩权行为。

　　征信机构失信，社会已不鲜见。民众个人失信，重罚，寸步难行，那么失信的征信机构或者相关当权者，谁来监督?谁来处罚?谁来领罚? 如何处罚，是不是不应成为空白，有可行的、强有力的操作措施呢?看看失信的民众一个个遭受惩罚，惩处失信的征信机构，还能靠边站吗?是不是应该提速呢?