维扬书生：激活和利用休眠存款，监管部门不能袖手旁观

　　作者：维扬书生   稿源：时评界   编辑：洪小兵

　　4月13日，“老人去世83万存款11年无人取”登上热搜。据报道，近日，湖北襄阳一家银行核查账户时发现一笔大额存款11年没动过。工作人员查询得知，户主2010年3月将钱存进银行，如今连本带息已有83万余元。储户的子女称，母亲因病去世八年了，家人对这笔存款不知情。(4月14日《辽沈晚报》)

　　湖北襄阳一老人11年前在银行存入65万元，如今连本带息已达83万元，如不是银行核查账户时发现并联系老人子女，按照国内银行业通行的做法，这笔休眠存款大概率会被列成“应付账款”，再列入“营业外收入”，当储户本人或家人支取时，银行作为“营业外支出”记账。如无人支取，银行则会悄悄地据为己有，“闷声大发财”，而类似休眠存款，各家银行几乎都能遇到。这就不难理解有网友称赞襄阳的这家银行“有良心”“这个银行还蛮好，没私吞掉”了。

　　其实，激活和利用休眠存款，监管部门不能袖手旁观。

　　从专业的角度说，长期没有交易记录的个人存款被称为休眠存款，其中有的是有主存款，有的是无主存款。面对休眠存款，商业银行一般不会主动去寻找账户主人，因为现行法律没有规定银行有这种义务。

　　为避免银行“不当得利”，人民银行、银监局等部门应主动作为，尽快出台法律法规，强制规定各商业银行严格规范审计程序，定期清理账户，委派专人通过电话、邮件联系客户。如果客户意外身亡，银行要按照现行的法律规定处理客户的遗产。

　　在这方面，西方发达国家的做法值得借鉴。如在美国，客户在银行开设账户时，银行会主动告知客户，账户长时间不交易，银行会把账户转为休眠账户，转为休眠账户后，客户在规定时间内仍然没有交易的，银行将把账户里的钱划归国有。由于银行会定期给客户邮寄对账单，美国银行的休眠账户并不多见;英国在2010年专门设立了休眠存款基金，将15年间没有任何使用记录的户头余额作为慈善基金，支持非营利组织;韩国在2008年成立休眠存款财团，把银行自愿捐献的休眠存款用于社会福利事业;日本则把10年以上没有交易的账号归为休眠账号，休眠存款被划入金融机构的临时收益，如果储户前来提款，金融机构会全额返还。

　　一句话，激活和利用休眠存款，不能靠银行良心发现。即便是无人继承的休眠存款，现行法律也有明确说法，《民法典》第一千一百六十条规定：“无人继承又无人受遗赠的遗产，归国家所有，用于公益事业;死者生前是集体所有制组织成员的，归所在集体所有制组织所有。”只有加强监管，堵塞漏洞，才能确保有主存款回到账户主人或合法继承人手上，无主存款收归国家或集体所有或直接用于公益事业。