知风：从车险改革中解读保险的理念

　　作者：知风　稿源：时评界　编辑：时小川

　　车险改革后，有车主告诉记者，虽然自己支付的商业车险保费下降了少许，但因去年出险次数较多，次年上交的保费却提升了不少，“这样算来，最终还是亏了”。对此，上海某大型财险理赔负责人建议：“少于300元、400元的小型赔付就不建议向保险公司索赔了，因为这可能导致明年你的保费更高，反而得不偿失。”(1月12日澎湃新闻网)

　　看上去，车险改革是在给投保人下套，在下降了少许保费后，因理赔次数较多，次年上交的保费就增加不少;加上业内人士提醒“少于300元、400元的小型赔付不建议向保险公司索赔”，似乎是商业保险唯利是图的表现。但是，理清了其中的来龙去脉，却正好是对保险理念的具体解读。

　　不错，车辆保险公司确实是商业行为，不说其唯利是图，也是以营利为目的的。但即使是一门生意，对于保险业来说，必须在给投保人提供相关保障的前提下，获取自己的利益。它提供的产品及其市场，取决于投保人在对相关保障条件的衡量下，觉得是物有所值的。而对保险产品价值的衡量，不同于一般消费，也不同于投资。一种在普通消费理念之外的共识就是，投出去的钱最好分文不取，才是最好的结果。

　　这就基本点到了保险的要义。只有当投保人普遍认为投出去的钱最好不用，才能让需要理赔的投保人，获得比投保额大得多的赔偿。因此，购买相关保险，也是一种特殊意义上的投资，最好的结果是颗粒无收，而在遇到难关时就能得到共济，得以转嫁风险。这就决定了一项商业保险，即使撇开经营者的利益，如果投保人都能把自己的保费如数或超额“收回”，那么，谁来给“保险”保险?

　　因此，车险改革后，一方面对上年没出险的，次年保费可享受折扣优惠，并对优惠额度逐年递增;另一方面对那些安全记录差、经常出险的车辆，保费则会大幅上涨。这种车险改革措施，实际上是双赢的。因为，如果没有这种奖惩手段，有些人可能认为反正交了保险费，在一些并非性命攸关的细节上粗心大意。如果“小毛小病”不断，那么，一年的保费也是不经花的;如果这种小额的赔付不断，也就压缩了共济的空间。商业保险不可能做贴钱的买卖;如果因此大幅度提高保费，必然会影响市场份额。

　　对应于“经常出险”造成的保费大幅上涨，“少于300元、400元的小型赔付不建议向保险公司索赔”，既是一种相对省钱的攻略，也不违背保险的初衷。因为，保险是对一种较大风险的保障。对于有车一族来说，300元、400元的支出，不会对正常生活带来风险，如果能通过对完全在承受范围内的支出自行化解，让自己或别人在遇到更大的风险时得到赔付，得以度过难关，才是保险这种互助共济方式的本真。

　　尽管保险业也能够通过理财让保费升值，以此获得自身利益。但保险给投保人相关利益的保障，还是来自互助共济。试想，一份几千元的保额，在车辆造成人员伤亡时，能获得上百万的理赔，如果投保人都把自己的保费基本用完，这笔大额的赔付从哪里来?再说，即使对安全记录差、经常出险的车辆，大幅上涨保费，也不会给车主构成风险。而以此可以提醒投保人尽量谨慎驾驶，避免因有保险而放松警惕。这也体现了保险的意义——保险是以防不测，而不是等价交换。