关育兵：既拔獠牙，也要打预防针

　　作者：关育兵 稿源：时评界 编辑：时小川

　　8月，重庆大三学生秦天在网上贷款总计超过10万元，因无力还款，被迫睡在公园躲债。福建大二学生小彬在两年内通过网络放贷平台贷款30万……除此之外，网上上还出现大学生天价账单街头求助、大学新生未开学花费已过万等事件。凡此种种，都为整个社会敲响了警钟。(9月8日南方日报)

　　从本质上来说，校园贷也是一种借代关系。在现代社会，成年人参与信贷，是一种正常的经济生活。校园贷被视为吃人猛虎，并非信贷关系之过，而在于对游戏规则的破坏。

　　其一，信贷创新走上畸形轨道。金融产品的创新，能够活跃经济，促进发展;但信贷一旦走上畸形之路，终会养痈为患。单单从校园贷的利率来看，并未逾越最高人民法院规定的民间借贷年化利率36%的红线。实际上，校园贷除了高额的利率，还有各种手续费及逾期时收取罚息、逾期管理费、充值费、提现费、借款服务费等诸多名目的杂费，如此算下来，许多借贷成本年化利率高达40%以上，个别甚至高达69.6%!正是这样的障眼法，遮盖了其违规的本质。不仅校园贷如此，不少金融产品也是如此，由此催生的矛盾并不在少数，只是没有像校园贷集中爆发罢了。一个典型的例子是，某人士信用卡透支9元多，9年后还款额竟达了9000多元;计算表明，再过9年，则会达到900万。所以，从法律上明确，在信贷关系中，除了利息之外，不能再有其他收费;或者把所有收费，都统一计算到利率之中，年化利率36%的红线，才不会被屡屡突破。

　　其二，在于催收的手段。信贷关系，放在首位，应该是风险的考量。明知学生还贷能力有限，一些平台还通过虚假宣传，变相诱导学生贷款，他们就不考虑风险吗?当然并非如此，很重要的原因，就在于平台掐准了校园贷的“死穴”，他们会通过各种手段，逼迫家长还款。除此之外，暴力催收甚至“裸条”出现，这些才是校园贷让人最为痛恨的“罪恶黑手”。

　　所以，要拔掉校园贷、甚至更多畸形信贷产品吃人的青面獠牙，当然需要加强监管，但最重要的是从法律上明确年化利率的计算方法，剥掉其合法的外衣;其次是要加大对非法清贷的打击力度，严格追究相关人员的责任。这恐怕是整治校园贷的七寸。

　　此外，也要为学生打预防针。作为成年人，大学生有权参加金融活动，但对于其中的风险，也应有一定的认知能力。面对高达69.6%的年化利率，有大学生竟说“很划算”，其财商、风险意识、计算能力，确实让人无语。要知道，大学生活是向社会的过渡阶段，如果不学着走出温箱，多一些金融防范意识，将来又怎能在社会上生存呢?