周志宏：“死因不明”?没调查别乱作结论

　　作者：周志宏 稿源：时评界 编辑：洪小兵

　　2021年3月，甲公司为员工陈某等人在某保险公司投保了团体意外伤害保险，保险期限一年，保障项目为意外身故、残疾给付每人保险金额20万元。保险条款中约定：意外伤害，指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。(江海晚报8月9日)

　　2022年1月，陈某起床上厕所时意外摔倒，临近中午，家人发现后立即拨打120，120到场检查发现陈某已身亡。事故发生时的现场照片显示，陈某躺在地上、裤子不整、头部受伤流血。事故发生当日，案涉保险业务经办人张某赶至现场，并向保险公司报险告知人已死亡。1月19日，陈某亲属将陈某送至殡仪馆火化。此后，其亲属向保险公司申请理赔，保险公司以陈某死亡原因不明、无法确定系意外伤害导致死亡为由抗辩拒赔。陈某近亲属遂向法院提起诉讼。

　　陈某发生事故当天的现场照片显示，陈某头部受伤流血，居民死亡医学证明(推断)书中亦载明死亡原因为“脑损伤”，结合案涉保险业务经办人张某的陈述，能够认定陈某发生的事故符合保险合同约定的意外伤害释义，属于保险合同约定的意外伤害身故保险责任范围。

　　“死因不明”?没调查别乱作结论!法院在审理中查明，根据涉事保险公司内部信息记载，接到陈某家人报险电话时间为1月12日13:46:33，特殊处理中记载为注销案件，注销原因为重复报案，留言列表一栏记载为1月12日17:00多次拨打电话无人接听。问题的关键在于，涉事保险公司接到陈某家人报险电话后，既没有到现场进行调查核实，也没有告知陈某近亲属需进行尸检，还以电话回访无人接听为由，认为被保险人身故原因不明而拒赔。为此，被保险人家属不得不与之对簿公堂。记者7日从如皋法院了解到，该案终审判决驳回上诉，维持原判，保险公司全额向被保险人近亲属支付保险金20万元。

　　案件虽然已经“尘埃落定”，但该案所暴露的涉事保险公司管理不严、作风不实、对不信任不负责任等问题值得高度重视和深刻反思。作为保险人，保险公司在接到报险电话后，理应及时到事故现场调查、核实，掌握第一手真实情况，为是否应该理赔提供准确依据。然而，在事情发生后长达数天时间内，涉事保险公司既未对事故原因进行调查，也未向陈某近亲属告知需要尸检以明确身故原因，仅凭其内部系统记载拨打电话无人接听的情况，显然没有尽到积极履行调查事故原因的义务，其抗辩拒赔的理由是不能成立的，被判自行承担不仅是在法理之中，也是涉事保险公司咎由自取、自作自受。

　　从一定意义上讲，该案的判定为所有保险公司上了一课，对所有保险公司都是一次警示。